摘要：随着社会经济的快速发展，信货市场也逐渐活跃起来，但是信货市场系统性风险也随之而来，对金融经济和个人竞技也产生了一定的影响，同时在管理过程中也存在一些问题。本文主要对信货市场系统性风险存在的原因深入分析，并针对性的提出有关防范措施，以此促进我国信货市场的健康发展。

关键词：中长期信货市场；系统性风险；防范措施

中图分类号：F224 文献标识码：A 文章编号：1672-1578（2018）05-0270-01

1.概述

2008年全球金融危机爆发后，一些国家金融机构遭受重创，并逐步意识到系统性风险对于宏观经济是否稳定的重要性。在金融危机中虽然我国银行业表现出充分稳健性，没有发生较大系统性危机，但或多或少也显示出风险信号。危机后我国信贷的急剧扩张，特别是中长期贷款增加和信贷过度集中使银行面对较高信用风险，信用风险爆发可能转化为系统性银行危机。同时随着全球金融一体化和我国金融市场对外开放度不断加深，国外经济和金融变化都会对我国银行业造成影响。我们需要制定稳健的政策，增强金融危机处理的能力，这样才能减轻银行系统性风险带来的影响，才有可能保持中国经济持续健康发展。因此，通过研究国际银行监管动态，结合相关经验，对我国银行业系统性风险做出评估及提出相关监管对策，对于我国防范银行业系统性风险发生和保持银行业稳定发展具有十分重要的理论意义和现实意义。

2.信贷市场系统性风险存在的原因

信贷档案资料审查不严格。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。

缺乏系统性的管理。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的信息互通机制，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现等缺乏正常程序和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的信息不对称。

管理制度不完善。一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，贷款责任无法对等落实，最终导致虽有人负责，但难以挽回损失，行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。

3.防范措施

（1）拓宽信贷渠道。在利率市场化的进程进一步加快的背景下，商业银行可以增加对资金需求量大、有一定发展潜力的中小企业客户信贷资源投放，对中小企业贷款实行差别化考核，建立多元化信贷结构，发展多种信贷产品，创新中小企业贷款担保抵押方式，提高中小企业不良贷款容忍度。同时降低国有企业和大项目融资的集中度，优化资产结构，开发新的利润增长点，提高信贷综合收益，拓宽商业银行收益渠道，分散信贷风险，实现银行和企业的双赢。

（2）完善信贷市场系统管理。系统管理客户信息信贷监管体系的建立要严格做到信贷管理的“三查”工作即贷前调查、贷中审查、贷后检查。同时充分发挥信贷监管系统的功能，培养专业的风险监测分析人员，加大对贷款风险预警与监测的力度，确保所贷款项都在银行的监管系统的监督之下，以确保资金安全。另一方面，商业银行可以借助社会各界的力量，努力构建信贷诚信意识，严惩造假行为，确保客户信息资料的准确性与可靠性，促进信贷市场的有效运行，国民经济健康发展。

（3）加强信贷市场风险管理。在商业银行信贷业务推进过程中，银行应尽量获得贷款人的相关信息，建立贷款预警信息系统、预警指标系统、预警判断准则系统、预警对策系统和信息反馈系统等，根据客户的信用历史资料和实际情况对其进行信用监测，并定期进行跟踪访问，以减少信息不对称的程度，从而有效减少借款人的道德风险。同时根据所掌握信息判断贷款人的财务状况和偿还能力并采取对应的措施，在贷款人信用偿还能力逐渐恶化之前，及时探测出这些信号，采取相应的行动来阻止问题授信的进一步发展，最大限度地减少银行损失。

（4）提高员工信贷风险意识和能力。建立科学的员工激励约束机制，降低银行从业人员接受寻租的可能性，大力开展阳光信贷工程，提高信贷工作透明度，完善不良贷款到期提示制度、逾期警示制度等定期问责制度，明确信贷责任风险意识。同时在建立约束制度的同时以“权力与责任对等、风险与收入挂钩”原则加以激励，将信贷人员的贷款发放质量管理与绩效挂钩，吸引和稳定优秀的信贷人员，逐步形成良性循环的长效信贷机制。

4.总结

综上所述，就我国现阶段来说，应继续实行适度宽松的货币政策，保证货币政策的可持续性，处理好保持经济平稳较快发展、调整经济结构和管理通胀预期的关系，提高金融支持经济发展的可持续性。避免信贷投放的大起大落所可能给整个经济体系带来的冲击，对整个银行体系将来经营带来的压力，以及对金融平稳运行带来的冲击。

参考文献：

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