摘 要：随着社会经济的不断发展，农村经济的发展也极为迅速，而农村金融服务体系作为农村经济发展的关键点，其金融服务水平将直接影响着农村经济的发展，因此，在农村经济发展的过程中应不断的对农村金融服务体系进行完善。

关键词：农村金融需求；金融服务体系；金融机构

近些年来，作者在对农村金融机构实际的调查中发现，农村金融服务体系存在很多不足的地方，而且受到地区经济发展不平衡的影响，在不同地区的农村经济发展情况也有所不同，再加上农村资源的不稳定性，也给农村金融机构的发展造成更大的挑战，因此，应不断的对农村金融服务体系进行完善，对此，本文主要对把握农村金融需求特点完善农村金融服务体系进行分析。

1 当前农村金融需求的特点分析

在社会经济快速发展的过程中，农村的经济体制也在不断的发生变革，在实际的发展中，农村经济体制的改革对促进农村经济的发展有着一定的作用，农村金融的发展主体也由以往的集体形式转变成单个农户的形式，农村金融需求也呈现出分散化、规模小等特点[1]。然而，在这样的情况下，单个农户贷款的信用担保能力却极为有限，从而出现农村个体房贷风险保障偏低的问题，而在农村金融发展的过程中，就会增加农村金融机构的交易费用以及服务成本费用，从而对农村的经济发展造成一定的负面影响。另外，由于农村的发展主要以当地资源为主，但是，市场的变化瞬息万变，市场对农村资源的供给和需求变化也有着较大的不确定性，使得农村金融服务具有一定的风险，而很多金融机构也将其作为放款的主要风险源之一，事实证明在这种体制运行的过程中，会给放贷造成极大的风险，不利于农村金融机构的良好发展。

2 当前农村金融服务体系中存在的问题分析

当前农村金融服务体系中主要存在着农村资金流失较为严重、农村自身经济实力的不足、农村金融机构布局的不合理等问题，对农村经济的发展造成极大的影响，具体分析如下。

2.1 农村资金流失较为严重

农村经济体制在运行的过程中，需要具有充足的资金，才能确保农村经济的稳定发展[2]。然而，在当前金融服务体系运行的过程中，由于农村金融机构的贷款余额大多都小于现阶段农村的存款余额，贷款资金安排的不合理，从而造成农村经济发展过程资金流失较为严重，影响到农村经济的快速发展。

2.2 农村自身资金实力的不足

农村经济在发展的过程中，需要建立相应的金融机构，而农村信用社作为农村经济发展中重要的信用组织，主要是为农村的经济发展提供信贷保障，是其他金融机构所无法代替的[3]。然而，从对农村信用社分配在农村的放贷比例调查中发现，针对农村放贷的比例较低，这对农村的经济发展会造成一定的影响。此外，由于农村信用社的经营业绩普遍较差，甚至出现经营亏损的现象，从而造成农村自身资金实力不足而影响到农村的经济发展，无法达到其发展的金融需求。

2.3 农村金融机构的布局有待调整

在农村经济快速发展的过程中，农村金融需求也在不断的提升，而金融机构作为农村经济发展的关键，在近些年来逐渐在完善，如，农村信用社、农业银行、农业发展银行等。然而，作者在对这些金融机构区域布局的情况调查中发现，由于农村金融机构区域布局的不合理会造成农村金融机构出现运营的问题，未能将其作用充分的发挥出来，从而对农村的经济发展造成一定的影响。

3 把握农村金融需求特点，完善农村金融服务体系

3.1 提高农村金融服务水平

通过以上的分析了解到，在农村金融体系运行的过程中，由于金融机构发展的不合理，，从而造成农村资金流失严重的问题，不仅降低了农村金融机构的金融服务水平，同时也不利于农村经济的发展，对此，应不断的提高农村金融服务水平[4]。作者认为，在以往农村金融体系运行的过程中导致农村资金流失的最为主要的原因是受到农村金融市场壁垒的影响，而通过深化农村金融服务，有效的打破传统农村信用合作的壁垒问题，不断的加强农村经济机构的建设，并通过农村金融市场的开放，使农村金融市场呈现出一个竞争的局面，通过农村金融机构之间的竞争来提升农村金融服务水平，不断的改善贷款资金安排不合理等问题，克服以往因无竞争市场而导致金融服务偏低的问题。

3.2 不断的完善农村金融服务体系

农村金融服务体系对农村的经济发展有着至关重要的作用，而由于农村金融市场发展具有一定的局限性，再加上市场变动较大等，使得农村金融服务水平一直不高，对此，应打破传统农村金融服务体系的约束，不断的完善农村金融服务体系[5]。首先，作为农村经济发展的关键组织，应做好对自身服务体系的调整工作，不断的完善信贷体系和储蓄体系，打破传统农村封闭式的金融体系，不断的向着开放性金融体系转变，例如，农村的信贷活动，不仅要依靠当前的农村金融机构，同时，还应促进商业银行、专业银行、非银行的金融机构以及外资金融机构等开展农村信贷活动，加大对农村资源的开发，提升农村金融服务体系的水平，而且，在开放性体系实际运行的过程中，对金融机构的发展也有着一定的促进作用。其次，在农村金融机构运行的过程中，为了确保农村金融机构的稳定发展以及为农村经济发展提供更优质的金融服务，应在完善农村金融体系的过程中，做好对农村经济市场发展情况的分析工作，由于农村经济发展所需要的资源受到地区、天气等方面的影响，使得各个地区的农村资源发展具有很大的差异性，再加上农村资源受到季节变化的影响，一旦金融体系不合理，不仅会降低对农村经济发展的金融服务水平，更不利于农村金融机构的发展，因此，农村金融机构的发展应时刻关注农村经济市场的发展动向，才能确保农村金融体系转变的合理性、适宜性。

3.3 不断的完善农村金融机构的布局

通过以上的分析了解到，由于农村金融需求具有分散性的特点，使得农村金融机构的布局无法达到农村金融的需求，从而对农村经济的发展造成极大的影响，对此，作者建议应不断的完善农村金融机构的布局。首先，对一些县区域的农村信用社、商业银行进行全面的调查，并结合区域的实际发展情况对该区域的金融机构进行重新组合，并实施地方性的股权自营形式，同时，在金融机构中要明晰产权，并降低相应的委托代理成本，为农村经济发展提供更优质的金融服务。其次，应实施民间金融的合法化，不仅要充分发挥出金融服务的优势，同时，为了确保农村金融机构的安全运行，应严格按照相关的金融法规执行。再次，农村金融服务机构应不断的向着多样化的方向发展，尤其是在农村金融需求分散、不稳定的影响下，需要根据农村经济市场的实际发展情况，对农村金融机构进行相应的调整，从而有效的规避以往的金融服务风险，不仅对农村金融机构的可持续发展有着极大的促进作用，同时对农村经济发展也有着一定的作用。此外，针对农村经济体制的不断变革，应根据农村区域的实际发展情况，适当的建立农村企业发展指导中心，为农村的大小企业发展提供金融指导服务，当然，为了降低农村企业发展的风险，可以建立农村发展风险基金，进而对促进农村经济发展以及农业的发展等有着极大的作用。

4 总结

综上所述，在农村经济市场不断发展变革的情况下，农村金融服务体系也应进行不断的改进和创新，这样才能更好的满足农村经济发展的需求。然而，在农村经济发展的过程中，由于农村金融需求具有分散、资源不稳定等特点，也给农村金融服务体系造成了更大的挑战，因此，农村金融机构应充分的把握农村金融的需求特点，积极的面对挑战，提高金融服务的质量和水平。另外，作者结合自身多年的工作经验，主要结合农村金融需求的特点，提出了几点完善农村金融服务体系的建议，希望能够进一步促进农村金融机构的发展，促进农村经济的快速发展。

参考文献

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[3] 罗茹月.我国农村金融体系发展现状及今后改革重点——基于农村金融需求视角[J]. 企业研究. 2013，11（20）：154-155.

[4] 石志平.农业产业化发展中的金融资源配置研究——以福建省为例[J]. 福建金融. 2011，05（07）：240-241.

[5] 杨菁.从农村供求出发 对农业发展银行职能定位的探讨[A]. 湖南省农业系统工程学会常务理事会暨青年学术委员会会议论文集[C]. 2014，（10）.