摘 要：改革开放30多年来，我国农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村经济发展相配套的农村金融体系，虽然我国农村金融已经取得了一定的发展，但是还是存在一定的问题。笔者首先分析了我国农村金融的发展现状，并在此基础之上就农村金融创新发展的对策提出了自己的见解。

关键词：农村金融；发展；对策

近年来，随着我国社会主义现代化建设的进程的不断加快，我国城市发展水平有了明显的提高，但与此同时，我国农村经济发展相对滞后，从而形成了二元的城乡经济结构。我国是一个农业大国， 农业人口仍占有较大比重，农业占有比较重要的地位，农业经济发展促使的农业增长的程度的高低和农民收入水平的高低直接影响着我国整体经济的发展状况。然而，金融作为现代经济发展中资源配置的核心，经济的发展离不开金融的发展，农村经济的发展亦是如此，因为金融发展是推动农村经济发展的首要动力，金融体系的发达程度直接影响农村的经济发展水平，从而间接影响了农业的收入。然而，目前我国农村金融发展体系不完善，金融市场不健全，不能及时有效的为农村经济的发展提供了资金支持，称为金融支农的瓶颈。

在人们对农村发展理论的概念的确定有一个发展的过程。直至改革开放，“农村金融”这一概念才被提出，金融和经济领域的专家才开始对其研究并逐步给出了定义。其中早起的金融学家认为，农村金融就是简单的农村的货币资金融通。针对这一观点，众多专家给出了不同的解释，正基于此，农村金融在这种历程中不断扩大了其内涵，在2008年，在权威报告：《中国农村金融发展报告》中对农村金融的概念有了官方的表达。即农村金融是指在县及县以下地区提供的存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等各种金融服务。它是一种区域性的概念，是相对于城镇金融来讲的。它具有正规金融和非正规金融两种表现形成，其中非正规金融在我国重点是指为民间金融，是泛指在农村地区的资金融通、金融体系的构建和农村其他金融活动的统称。这一概念普遍给业内外人士所认同，得到了广泛的运用。

1 我国农村金融发展现状

农村金融就是指与我国的农业、农村经济相联系的并且发挥重要作用的农村货币资金金融关系，农村金融主要包括正规金融和非正规金融两个部分的机构。我国农村金融经过多年的发展，已经形成了由几大国有银行组成的正规金融机构，比如我们的农村信用社、农业发展银行、农业银行等。同时也有由农村合作基金会、合会、民间小额贷款公司等组成的非正规金融机构的农村金融体系。随着社会主义现代化的全面发展，金融体系制度的越来越完善，农村的金融改革取得了一定的积极成效，主要集中体现在两个方面。

1.1 推动了农村金融机构改革的，使其得到稳步的前进

在上世纪的70年代，我国的现代农村金融主要围绕如何更好更快的服务于“农业、农村、农民”这个三农中心问题进行了改革，其具体包括农业银行及农村信用社的改革和转型，邮政储蓄银行和农业发展银行的建设以及为了为了建设社会主义新农村所需要的新型金融机构。其经历了初步形成阶段、发展定位阶段重新定位阶段和逐步开放阶段的四个历程，形成了适用于‘三农’特点的农村金融体系的雏形。该雏形一方面包含由中国农业银行等在内的9类正规金融机构，另一方面新型农村金融机构的涌现和扩展，截止2013年，全国已经有上百家新型农村金融机构开业，它称为了农村金融机构最为亮丽的改革风景线。它们紧随时代步伐，，联合实际运用，针对不同的服务对象和不同的业务种类，开展信贷产品的创新，此种创新受到了央行和银监部门的大力支持。因此，结合政策的春风，不断扩大业务范围，如在江西、辽宁等重要林区采用了以林权抵押贷款的借贷方式，社会影响较大。

1.2“农业、农村、农民”的贷款比例和金额的持续增长

近些年来，在国家有关政策的支持下，金融支持“三农”发展的力度持续加大。截止到2012年末，我国所有金融机构县级以下单位贷款达到了14.5万亿元，增长了20%，县级以下单位和个人贷款占据了所有贷款的22%，与2007年相比较贷款额度相对增长了188%，5年间的平均增速达到了25%；在2012年的14.5万亿元贷款中，农民贷款达到了3.6万亿元，增长额度达到了16%，占贷款总额的5.4%，同时与2007年相比增长了将近170%，平均增速也达到了22%；农林牧渔业贷款余额为2.7万亿元，同比增长11.6%，占各项贷款余额比重为4.1%，较2007年末增长81.1%，5年间平均年增速为13.4%；全口径涉农贷款余额为17.6万亿元，同比增长20.7%，占各项贷款余额比重为26.2%，较2007年末增长188.2%，5年间平均年增速为24.3%。

2 农村金融创新发展的措施

2.1 强化金融机构的为农民服务的意识

根据国家响应，应加强各级金融机构的责任感，在思想上，要提高政治觉悟，彻底贯彻党中央的战略方针，重视农民收入增加工作，要奔着全心全意为人民服务的基本原则，切实转变经营理念，克服一些消极思想如：不愿贷款给农民，不敢贷款给农民。同时在行动上应该提高主观能动性，要求每个金融部门要立足本职，将责任感铭心心中，才能有积极的行动，进而为农民增收创造更好的服务。

2.2 提高农村金融效率

提高农村金融效率，主要体现在以下两个方面：一是首先要加大中央银行对农村信用社的再贷款支持力度，同时应综合考虑，可以采取立法的形式，将商业性金融机机构推荐引入到农村中，提高农业领域中的融资效率，以促进农村资金的回流；二是深化利率等管理制度改革，对于农村的利率市场，对有些养殖业的利率我们应该加以取消，同时要在担保形式上，要创新贷款担保抵押机制；在担保机构上，要鼓励政府出资的各类信用担保机构走市场化的路子，开拓农村担保业务，吸引民间资本进人三农领域投资。

2.3 完善农村金融市场

要实现农民增收，要彻底改掉过去一味的注重收购粮食的国有做法，要开拓市场，加大对其他领域的贷款支持，如物流体系，中介组织等等，以达到保证农用产品在使用交易中得以充分体现的目的。主要从下述三个方面做起。一是适度放松农村金融市场准入条件，放开对民间金融的管制；二是切实发挥正规金融机构的作用，保证相应的银行有相应的责任，不要产生现状中的分流和华而不实的现象，要充分发挥机构在人员信息和组织等多方面的自然优势，从而达到正规金融机构全面进入农村金融市场的目的，进一步活跃农村金融市场；三是加强对农村金融机构的业务指导和风险监管，同时对所有的民间金融从事人员，进行相应的组织业务培训，让他们掌握相应的理论知识，提高人员的管理和素质水平。

2.4建立一个良好的农村金融环境

众所周知，农村经济的“弱质性”决定了其本身承受的风险较大，如果没有一个较好的农村金融投资环境， 资金的供求双方都不愿意参与农业市场。为构件良好的环境，首先要在信贷结构层次上，要培育龙头企业，推进农业产业化发展支持，以促使农业结构调整。其次要加强是加强对农民信用意识，善农村社会征信体系。同时要加强法制意识的的宣传教育，营造良好的金融生态环境。最后要结合农业保险相结合风险特点，建立和完善农村风险转移和分担机制，促使农户对农业进行实质性的有效投入，提高收入水平。

2.5 正视农村民间金融的地位

由于之前采取打压或一味的取缔等简单粗暴的方法，没有取得实质性的效果。因此，农村民间的金融应采用大禹治水，宁疏勿堵的思想，这样做不仅顺应了农民的意愿，而且可以拓展金融服务的种类。但是，正视称为其合法地位的前提是要对现有的农村民间金融市场进行整顿，使其实现合法化的精英，逐步纳入多层次、多角度的农村金融服务体系。

2.6 加强对民间金融的管理力度

由于金融业交易涉及的风险较大，受骗的形式越来越多，这主要是归咎于政府相应的职能部门没有发货其应有的作用，尽到监管的责任。因此，当务之急是尽快形成关于民间金融的法律制度，补充民间金融制度上的缺陷，将民间金融至于法律的监管范围之下，进而保障农民的财权。

2.7 正确看待民间自由借贷

由于民间借贷关系更加集中在亲戚、朋友或者企业内部等范围进行，它是一种区别于其他金融形式的信用形式，在农村民间得到盛行。但是它不是一种高利贷，只要不完全打乱了社会的治安，不一定要取缔，应当采取指引或支持的态度，在其愿意接受改组的前提下 ，同时政府积极劝导其走向从上而下的改组机制。使之保障农村金融以及农村经济的健康发展。与此同时，政府应该为非正规金融打造一个专业的投资平台，来保障其正常的运作。

3 结语

总之，金融是经济的血液，经济发展需要金融先行。因此，合理合理的农村金融发展机制是经济稳步发展的核心，也是实现农业经济快速增长的和农民手续持续增收的基础保障。由于农民金融结构的复杂性和解决问题的艰巨性，使我们不可能在短期内完全解决。但是，农民群众和金融机构在贯彻上述相关措施的前提下，在不久的将来，将看到金融机构的彻底改革，从而带动了农业的快速发展，让农民的收入持续走高。从而让农民真正体验到“三农”政策。

参考文献

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