摘 要：随着市场经济的进一步发展，金融市场也呈繁荣态势，由此激化了银行间的竞争。传统的银行业务逐渐显示出落后的趋势，难以满足银行的利润需求，为了谋求进一步发展，商业银行将业务着眼点转向个人理财市场。最近几年，人民的生活水平不断提高，理财知识和观念逐渐深入人心，商业银行的个人理财业务迅猛发展。但是伴随着新业务的兴起，风险也如期而至。本文就目前商业银行个人理财业务的风险进行了阐释，并提出了相应的解决策略，旨在全面提升我国商业银行的经营管理水平，促进我国银行业的进一步繁荣和发展。

关键词：商业银行；个人理财；业务风险；主要成因；解决措施

1 商业银行个人理财业务的主要风险

1.1 法律风险

商业银行个人理财业务存在着诸多风险，其中重要的一项即法律风险。任何微小的法律漏洞都可能引发极大的金融隐患，如果忽视法律风险，将会造成难以挽回的经济损失。为了有效应对法律风险，我国相关部门出台了一系列补救措施和管理方案。

1.2 信用风险

信用风险是商业银行面临的主要风险之一，它主要是由于操作不当或者不遵守约定而引发的一些道德问题或者违反法律规定的行为，它会给交易另一方造成极为严重的损失。信誉风险一般情况下不会给商业银行造成直接的经济损失，但是会严重损害银行形象，不利于商业银行的长远发展。随着市场竞争的日趋激烈，银行开展业务的重要推动力之一即银行信誉。商业银行个人理财业务的客户愿意选择高收益低风险的投资业务，部分银行为了迎合客户心理，夸大收益，增加了不确定因素，导致风险的发生。

1.3 操作风险

操作风险主要是指银行业务工作流程中出现的各种突发问题。人力资源对于企业的发展起着至关重要的作用，而理财业务风险的大小在很大程度上取决于从业人员的专业素养。目前，大学高等教育中缺乏有实践经验的教授，且银行理财业务的从业人员也多是业余的，所以他们对于理财业务的整套服务流程并不了解。缺乏专业人才，导致理财工作难以顺利开展，并带来了潜在的操作风险。商业银行个人理财业务的发展不仅需要专业从业人员，还需要员工具备严谨认真的工作态度。假若员工缺乏责任心，那么即使它具备十分优秀的专业素质，也是难以开展好个人理财业务的。所以，商业银行的操作风险在很大程度上源于不负责任的从业人员。

1.4 利率风险

个人理财业务的另一个重要风险即利率风险。以我国商业银行的人民币理财产品为例，受各项规章制度以及法律条文的约束，人民币理财产品的客户都是较为优质的，市场风险也得到了有效抑制，但是这并不代表没有风险。商业银行为了最大限度的满足客户的利益需求，往往做出过高的承诺，对于潜在的风险没有事先向客户说明，一旦银行利率作出调整，那么向客户的许诺就难以实现，最终导致业务纠纷和信任危机的频发。[1]

2 我国商业银行个人理财业务风险产生的主要原因

2.1 国内经济形势的变化

银行个人理财业务主要是改变和控制货币的供应量，它受国家宏观经济政策的影响较大。市场经济繁盛时期，社会需要大量的流通货币，央行会顺应经济发展形势适当松动银根，，以降低银行的准备金率，实现货币资金向市场的自由流通。而市场萎靡时期，经济萧条，社会的实际货币需求量急剧减少，央行也会适时缩紧银根。总之，央行除了收紧或者松动流通货币量外，还可以调整和控制银行利率。央行基准利率的不确定性严重影响到商业银行的利率，这些因素都极易给银行理财业务带来风险。

2.2 国际环境的变化

自中国加入世界贸易组织以来，我国经济受国际市场的影响日益加大。目前，社会经济的全球化导致了金融市场的全球化，世界经济形势的波动极易造成重要经济体经营状况的变动，严重的会导致全球范围内金融危机的出现。而国家环境的好坏直接关系到我国进出口贸易的好坏，还有可能影响到国际投资的变化，这些因素都影响了个人理财业务的发展。

2.3 目标客户尚不明确，产品同质化现象极为严重

商业银行在开展个人理财业务时，应该有步骤、有层次的考虑问题，掌握全面、准确的个人财务数据，以客户的受教育程度、收入状况以及地理位置为出发点，将客户分为若干种类，客户充分发挥自身优势，选择适合自己的业务领域，在激烈的市场竞争中始终保持战略优势。但是在实际的工作过程中，部分商业银行没有建立高效的评估体系，对客户的实际情况缺乏了解，不能做出准确的投资理财预测，所以难以满足不同客户的实际需求。在日益严重的产品同质化影响下，商业银行没有充分了解客户的抗风险能力、理财认知以及投资取向，盲目推荐理财产品，这本身就是一项极为严重的风险。大多数商业银行无法根据客户的实际情况制定切合实际的理财产品，存在以偏概全的现象，极大的增加了商业银行个人理财业务的风险。

2.4 从业人员的素质有待于进一步提升，管理方式落后

商业银行个人理财业务的管理和营销在很大程度上取决于银行从业人员的专业素质。从业人员的水平高将有助于提升银行对风险的控制和管理能力，反之亦然。也就是说，商业银行理财的服务水平和专业化水准在很大程度上由理财服务人员的专业素质表现出来。截至目前为止，仍有许多商业银行管理方式落后，管理水平低下，人员素质有待于进一步提升，加剧了银行的潜在风险。[2]

3 强化商业银行个人理财业务风险管理的有效措施

3.1 建立健全计算机信息处理平台，构建系统全面的理财网络

第一，商业银行要着力建构起完整的计算机信息系统。充分发挥这个系统的突出优势，将客户信息进行完整整合和管理。这个系统要兼具各种功能，主要包括构建个人理财网络、协助营销理财产品、科学分析客户实际理财需求以及维护客户信息存储需求等。同时，商业银行还要补充并完善这一信息系统，保证系统的实效性和准确性。第二，要在系统掌握的已知信息基础上，对客户进行综合评估。商业银行要充分了解客户的实际需求，并在此基础上向客户提供有针对性的理财产品，满足客户的投资需求，并且降低经营风险。假若没有强大的理财网络和计算机信息处理平台作为支撑，理财人员的工作将难以展开，而且也无法准确、客观的了解和分析客户信息，不利于个性化理财服务的普及和推广。在计算机信息处理平台的支持下，商业银行将极大的提高从业人员的办事效率，尽可能降低失误和操作风险，能切实提高服务质量和水平。[3]

3.2 建立健全风险管理体系

商业银行的理财业务主要针对个人而言，所以这项业务与以往的服务对象存在着明显的区别。商业银行要对个人理财业务可能面临的各种风险进行科学、准确预测，加强风险防范，准确了解自身所能接受的风险范围，建立健全风险管理体系，对不同的风险进行有效管理。商业银行在开发个人理财业务时，要建立并完善监督机制和信息统计机制，准确把握客户个人理财收益率、投资意向、实际购买群体现况等各项情况，并积极开展统计监督工作。除此之外，商业银行必须严格执行上级监管部门的要求，加强信息反馈的及时性和准确性，建立起完整、科学、有效的风险管理体系，切实提高银行的抗风险能力。只有这样，商业银行才能实现利益的最大化，也才能保证商业银行各项业务的持续健康稳定发展。

3.3 培养高素质的理财客户经理团队，提升专业化水平

个人理财业务作为商业银行利润的重要来源，本应该得到银行内部的重视。个人理财业务具备高服务需求、强实效性以及情况复杂等各种特点，所以要求从业人员具备较高的专业素质。目前，商业银行面临的重要任务是加强对从业人员的业务培训和教育，组建高素质的理财客户经理团队，最大限度的降低银行面临的操作风险。商业银行个人理财产品极易出现互相模仿和抄袭的现象，而服务和人才则是商业银行发展的关键和核心。人力资源优势是商业银行竞争制胜的核心。目前，商业银行普遍面临专业人才缺乏的困境，这严重阻碍了个人理财业务的长期稳定发展。由此可见，各商业银行要满足目前的发展需求，掌握市场竞争的主动权，就要不断完善人才管理工作，建设一支高素质的理财人员队伍。

3.4 提供差异化服务，增强核心竞争力

理财产品的同质化现象严重阻碍了商业银行的健康稳定发展，不利于个人理财业务的开展。个人理财和具体的理财产品有着密切的关联。银行提供差异化服务，积极开拓特色理财产品市场，能切实提高商业银行的个人营销能力，巩固银行的市场地位，还能有针对性的提供各种理财产品和服务，能实现利益的最大化。目前，商业银行急需解决的重大问题即提供差异化服务，不断提升自身的核心竞争力。例如，阿里巴巴在近期推出了余额宝业务，这是一项极具创新理念的个人理财业务，一经推出就吸引了一大批客户的疯狂追捧，它的优势在短期内就获得极为惊人的经济收益。这个案例对商业银行个人理财业务的发展有着极强的指导和借鉴意义。对于个人理财的准客户而言，除了打消他们投资经营的顾虑外，还要让他们明确这项业务所能带来的巨大收益，同时让客户切实感受到经济利益，增加客户的购买欲和信任感，提高商业银行的经济效益。[4]

参考文献

[1]郑丽莎； 我国商业银行个人理财业务风险防范研究[J]江西财经大学；2012（06）

[2]朱恺； 我国商业银行个人理财业务风险控制的问题与对策研究[J]华中师范大学；2012（04）

[3]郑爽； 我国商业银行个人理财业务管理研究[J]首都经济贸易大学；2012（03）

[4]王立国；我国商业银行个人理财业务风险研究[J]中国海洋大学；2010（05）